מהם המאפיינים של ביטוח מנהלים?
• החלק המופרש לחיסכון לקראת הפרישה מושקע עבורך ע"י מומחי ההשקעות של חברת הביטוח. לכן, הגידול בחיסכון תלוי ברווחי תיק ההשקעות של חברת הביטוח.
• הזכויות שלך כמבוטח נקבעות ע"י חוזה, בשונה מקרן פנסיה בה זכויותיך נקבעות על פי תקנון.
• בגיל פרישה תוכל לקבל את כספי החיסכון כקצבה חודשית, או כסכום חד פעמי, בתאם לתנאי הפוליסה ולתקנות. ניתן לעבור בין המסלול ההוני לקצבתי לאורך תקופת החיסכון.
• ביטוח המנהלים מאפשר לך לקבוע כיצד יחולקו הזכויות בין המוטבים במקרה פטירה (לגבי סכום הביטוח שמעבר לכספי הפיצויים, המשולמים לשאירים ע"פ חוק.
• ביטוח המנהלים מבטיח לך את האפשרות להגדיל את סכומי החיסכון והביטוח בהתאם לשינויים בשכר.
• הזכויות שלך, וזכויות המוטבים בביטוח המנהלים שלך, מוגנות מפני תביעות כנגד המעסיק.
• ביטוח המנהלים שלך מלווה אותך לאורך השנים, בכל מקום עבודה. התוכנית מאפשרת התאמה למסגרת מעביד חדש, או למסגרת עצמאית.

הכיסוי בתוכניות ביטוח מנהלים

1. ביטוח חיים
ביטוח החיים מיועד להבטחת הכנסה למשפחה למקרה מוות חו"ח. מיועד להבטחת הכנסה למשפחה למקרה מוות חו"ח. המבוטח קובע את סכום הביטוח בהתאם לצרכיו ולאוו דווקא על פי הכנסותיו במועד זה או אחר.
במקרה מות המבוטח, תשלם חברת הביטוח למוטבים את סכום הביטוח על פי תנאי הפוליסה. במקרים מסוימים ניתן להמיר את סכום הביטוח החד פעמי בקצבה חודשית.
סכום הביטוח (הריסק) הינו סכום פטור ממס.

2. אובדן כושר עבודה
הכיסוי לאבדן כושר עבודה מבטיח המשך הכנסה (קצבה חודשית) במקרה בו מאבד העובד את יכולתו להשתכר עקב מחלה או תאונה. גובה הקצבה הוא בדרך כלל 75% מהשכר המבוטח. תשלום הקצבה מותנה בתקופת המתנה, בהתאם לתנאי הפוליסה. במקרה נכות חלקית תשולם קצבה יחסית על פי תנאי הפוליסה.
בנוסף לתשלום הקצבה החודשית, תמשיך חברת הביטוח להפקיד את התשלומים החודשיים לביטוח המנהלים שלך, בגובה הפקדות המעביד והעובד לפוליסה, כך שהחיסכון לגיל פרישה ימשיך במלואו.
חשוב לציין: החוק מעניק לעובד 1.5 ימי מחלה לכל חודש עבודה וניתן לצבור עד 90 יום בלבד. עובד שאינו מבוטח בביטוח אובדן כושר עבודה עלול להישאר ללא כיסוי, במקרה אבדן כושר העבודה ממושך.
הקצבה למקרה אבדן כושר עבודה בביטוחי המנהלים דומה לקצבת הנכות בקרנות הפנסיה, אך ביטוח המנהלים מציע מוצרים והגדרות המשפרים את איכות הכיסוי. בביטוח מנהלים הכיסוי לאובדן כושר עבודה הינו המקיף ביותר מבין אפיקי החיסכון הפנסיוני.
מוצרים אלה ניתנים לרכישה בתשלום נוסף. ישנם הבדלים בין המוצרים שמציעות החברות השונות.
מוצרים לדוגמא:
• סף ביטוח (פרנצ’יזה) קיצור תקופת המתנה - במקרה בו הוכר אבדן כושר עבודה הנמשך שלושה חודשים ומעלה.
• הגדרת עיסוק – מבחן הזכאות לקבלת קצבת הנכות לפי יכולת המבוטח להמשיך בעיסוק האחרון בו עסק.
• ביטול חריגים - כסוי למקרים שהפוליסה מחריגה (כגון אבדן כושר עבודה בתקופת הריון, או אבדן כושר עבודה בפעולות איבה וכדומה).

3. חיסכון לפרישה
ביטוח המנהלים מבטיח לך הכנסה לאחר הפרישה מהעבודה. באפשרותך לבחור בין קבלת הכספים שנצברו בפוליסה כקיצבה או כהון, או שילוב של השניים. בבחירת המסלול הרצוי יש לקחת בחשבון בנוסף לצרכים האישיים גם שיקולי מס (ראה הבטי מס בביטוח הפנסיוני).

קצבה -
מסלול זה מבטיח לך קצבה חודשית מחברת הביטוח לכל החיים, על פי תנאי הפוליסה ובהתאם למסלול הקצבה בו בחרת :
1. קצבה לכל החיים עם הבטחה לבן/בת הזוג
2. קצבה לכל החיים עם הבטחה של מספר תשלומי גמלא (ליורשים)
3. קצבה לכל החיים ללא הבטחה
הבחירה בדרך כלל לקראת הפרישה. השיקולים שיש לקחת בחשבון בבחירת המסלול הם:
• המצב המשפחתי של המבוטח
• מצב הבריאות של המבוטח וזוגתו
• גורמים נוספים, כגון תקנות המס וכ"ו
פוליסות הביטוח נבדלות זו מזו בתנאי ההשקעה ובהבטחת מקדמי הקצבה. ההבדלים נובעים בעיקר מן השינויים שחלו במהלך השנים בתנאי החסכון שנקבעו ע"י האוצר ומן השינויים בתוחלת החיים.
קצבה הינה הכנסה חייבת במס.

הון -
ניתן למשוך את הכספים שנצברו בפוליסה לזכותך בסכום הון חד פעמי בגיל הפרישה בהתאם לכללים ובניכוי מס מכספים חייבים במס בלבד.
התוכניות נבדלות זו מזו בתנאי ההשקעה. הסכום שתקבל בפרישה נובע מההפקדות לפוליסה עד גיל הפרישה, תנאי הפוליסה לרבות תנאי ההשקעה ותקנות מס הכנסה.

---

קרנות הפנסיה מתחלקות לשני סוגים: קרנות הפנסיה הותיקות וקרנות הפנסיה החדשות.

בקרנות הפנסיה הותיקות אנו מבחינים בין קרן פנסיה גירעונית לבין קרן פנסיה ותיקה מאוזנת.
קרנות גירעוניות כדוגמת : מבטחים מוסד, מקפת ותיקה, נתיב קרן פנסיה, קרן פועלי בנין... הולאמו ע"י האוצר ונמצאות תחת הסדר ניהול מיוחד.
קרנות ותיקות מאוזנות כגון : עתודות ותיקה, עמית ותיקה, תשורה ....
קרנות אלה נחסמו לכניסת עמיתים חדשים עד 3/1995 .

החל ב 10/2003 בוצעה רפורמה בקרנות הפנסיה הותיקות שעיקריה בין היתר :
1. שינוי גיל פרישה: לגברים בהדרגה לגיל 67 במקום 65 , לנשים בהדרגה גיל 62 ובעתיד צפוי לגיל 64.
2. שינוי שיעור הפרשות: מעסיק בהדרגה 7.5% והעובד 7%

קרנות הפנסיה חולקו בעבר לקרנות פנסיה יסוד, פתוחות להצטרפות עד 31/12/1994 (בהן אין כיסוי ביטוחי), וקרנות פנסיה מקיפה.
קרן הפנסיה מקיפה ותיקה כוללת:
1. קצבת זקנה
פנסיה חודשית לאחר 35 שנות ותק ועד 70% מן השכר הקובע בגיל פרישה.
הפנסיה משקפת צבירה בד"כ של 2% זכויות פנסיה מהשכר הקובע לשנה.

2. קצבת שארים
חו"ח במקרה מוות תקבל בת הזוג של העמית פנסיה לכל החיים בשיעור של 40% מהשכר הקובע וכל אחד מהילדים זכאי לפנסיה בשיעור של 20% עד גיל 21 (לא יותר משני ילדים).

3. קצבת נכות
זוהי פנסיה חודשית לכל החיים במקרה של נכות. מתקבלת בהתאמה לפנסיה שהיה צפוי לקבל לו הגיע לגיל פרישה. נכות חלקית מזכה בפיצוי חלקי.

קרנות הפנסיה החדשות (מקיפה)
הוחל בשיווקן בתחילת 1995 נהנו מריבית מובטחת של 5.05% על 70% מהכסף ועל היתרה השתתפות ברווחי שוק ההון.
הכיסויים בקרנות החדשות:
1. פנסיית זקנה
קרנות הפנסיה החדשות אינן מבטיחות זכויות. החל בשנת 2004 גובה הפנסיה יהיה תלוי בצבירה ובתשואות שתתן הקרן. המקדם שיהיה נהוג בגיל הפרישה של העמית ישתנה עם העליה בתוחלת החיים ובכפוף לנוסחא של הקרן.
חשוב לציין, כי הקרן יכולה לעדכן את מקדם הפנסיה הפנסיה כפי שבצעו הקרנות ב 2004.
הדבר יכול להשפיע על הפנסיה שיקבלו העמיתים.

2. פנסיית שארים
קצבת השארים בקרנות החדשות הנה 60% לאלמן/ה מהפנסיה הצפויה לגיל פרישה, למשך כל חייהם. כל ילד יקבל 30% עד 3 ילדים עד גיל 21 אם משרתים בצבא ולא יותר מ 120% .

3. פנסיית נכות
זוהי פנסיה חודשית לכל החיים במקרה של נכות. מתקבלת בהתאמה לפנסיה שהיה צפוי לקבל לו הגיע לגיל פרישה. נכות חלקית מזכה בפיצוי חלקי.
סכומים למשיכה בקרנות הפנסיה החדשות

בעת משיכה לפני גיל פרישה סכום החיסכון בקרן נמוך בכדי לנסות למנוע מהעמית בקרן הפנסיה למשוך כספים מהקרן טרם הגיעו גיל פרישה.
בצורה כללית ניתן לומר כי בערך 85% מהכספים מופנים לחסכון, ההפרש מופנה למימון פנסיית נכות, שארים ודמי ניהול של הקרן.
במידה וימשוך כספים בטרם עת, יקבל העמית 0% ריבית בחמש השנים הראשונות, 1.5% ריבית עד חמש עשרה שנה ו